Il sovraindebitamento è una situazione di difficoltà economica di chi non riesce più a far fronte ai propri debiti o a sostenere i propri impegni economici.

Per affrontare la situazione di crisi l’ordinamento prevede specifiche procedure regolate dal codice della crisi e dall’insolvenza di cui Decreto Legislativo 12 gennaio 2019, n.14 e dalla Legge 27 gennaio 2012, n. 3, applicate sotto il controllo dell’Autorità giudiziaria. Le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento hanno un duplice obiettivo:

• supportare i debitori nel percorso di risanamento
• garantire, al contempo, la tutela degli interessi dei creditori.

Le procedure possono prevedere:

• l'approvazione di un piano di rientro sostenibile
• la definizione di accordi con i creditori
• il pagamento parziale dei debiti con eventuale stralcio della parte residua.

Possono accedere a tali strumenti consumatori, professionisti, imprenditori agricoli, startup innovative e piccoli imprenditori non fallibili (“sotto soglia”).

Il ruolo degli Organismi di Composizione della Crisi (O.C.C.)

Le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento sono gestite dagli Organismi di Composizione della Crisi (O.C.C.), enti autorizzati dal Ministero della Giustizia.

Rivolgersi a un O.C.C. è il primo passo per avviare il percorso di uscita dal sovraindebitamento: l'organismo nomina un Gestore della crisi, che analizza la situazione del debitore e propone la soluzione più adeguata.

Gli O.C.C. operano attraverso professionisti qualificati e accompagnano il cittadino lungo tutto il percorso.

L'elenco aggiornato degli O.C.C. è disponibile sul sito del Ministero della Giustizia.

L'impegno di Regione Lombardia

Con la Legge regionale 22 aprile 2025, n. 4, Regione Lombardia ha introdotto un insieme di interventi per prevenire, contrastare e superare le situazioni di sovraindebitamento.

Le azioni regionali si concentrano su:

• diffusione dell'informazione e della conoscenza del fenomeno
• promozione della collaborazione tra istituzioni e soggetti pubblici e privati
• supporto all'accesso alle procedure previste dalla normativa
• prevenzione dell'insorgere delle situazioni di crisi.

Informazione e formazione sul territorio

Regione Lombardia ha avviato, anche in collaborazione con PoliS-Lombardia, iniziative di formazione rivolte agli operatori di Enti e organismi che possono entrare in contatto, nello svolgimento della propria attività, con persone in difficoltà economica.

Tra i destinatari:

• Comuni e servizi sociali
• ASST - Aziende Socio-Sanitarie Territoriali
• Aziende per l'Edilizia Residenziale Pubblica
• Medici di Medicina Generale
• Sindacati e patronati.

L’obiettivo è fornire strumenti concreti per orientare i cittadini verso i percorsi di supporto più adeguati.

Resta centrale la scelta della persona interessata di avviare o meno la procedura, ma è fondamentale che questa decisione sia supportata da un'informazione chiara e qualificata.

Con delibera n. 6401 del 29 giugno 2026, la Giunta ha istituito l'Osservatorio regionale per la prevenzione e il contrasto del sovraindebitamento, in attuazione all’art. 8 della l.r n.4 del 22 aprile 2025.

L’Osservatorio è un tavolo di monitoraggio e di confronto composto da istituzioni, banche e terzo settore nato per studiare l’andamento del credito, i fenomeni di sovraindebitamento, la diffusione degli sportelli di assistenza sul territorio e l’efficacia degli strumenti di supporto esistenti.

È composto da rappresentanti pubblici e privati attivi nel supporto ai soggetti sovraindebitati (o che operano nel settore del sovraindebitamento e della composizione delle crisi), e dagli enti che svolgono attività di concessione del credito e mediazione creditizia.

Tra questi rientrano:

• Anci Lombardia
• Ordine Avvocati e Commercialisti e Consulenti del Lavoro
• Unioncamere Lombardia
• ABI Lombardia
• Confindustria Lombardia
• Confartigianato Lombardia
• Confcommercio Lombardia
• Confesercenti Lombardia
• Comitato regionale per la tutela dei diritti dei consumatori e utenti
• Rappresentante Università
• Direzione Generale Sviluppo economico
• Direzione Generale Famiglia
• Forum Terzo Settore
• Tribunale di Milano
• CISL; UIL; CGIL; UGL
• Fondazione San Bernardino Onlus
• Alleanza delle Cooperative italiane
• CNA Lombardia.

L’Osservatorio monitora e analizza i dati riguardanti:

• la concessione del credito a famiglie, lavoratori dipendenti e autonomi e imprese presenti sul territorio regionale
• gli indicatori di sovraindebitamento
• la diffusione sul territorio regionale delle filiali degli istituti di credito
• la diffusione e l'attività sul territorio regionale degli sportelli di consulenza e orientamento dei cittadini
• l'accesso dei soggetti sovraindebitati agli sportelli di consulenza e agli Organismi di Composizione della Crisi (OCC), il numero, la tipologia, i tempi, i costi e la diffusione sul territorio regionale delle procedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento
• l’attività di promozione e diffusione dell'educazione finanziaria e di informazione delle fasce di popolazione più fragili, ed ogni altra informazione pertinente e connessa al fenomeno del sovraindebitamento.

Con la composizione dell’Osservatorio Regione Lombardia si dota di uno strumento per il controllo ed il contenimento del fenomeno del sovraindebitamento sul proprio territorio.

Con Delibera n. 6400 del 29.06.2026 la Giunta Regionale ha definito i criteri per l’assegnazione di contributi destinati agli Organismi di composizione della crisi (OCC) con l'obiettivo di aiutare le persone in condizioni di sovraindebitamento ad avviare le procedure previste dal Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza.

I contributi non vengono erogati direttamente ai soggetti debitori, ma agli Organismi di Composizione della Crisi (OCC) iscritti presso il Ministero della Giustizia e con sede in Lombardia.
Gli OCC utilizzano tali risorse per coprire le spese iniziali delle procedure dei cittadini in difficoltà.

Per accedere al contributo, è necessario presentare domanda tramite il bando pubblicato sulla Piattaforma Bandi e Servizi di Regione Lombardia.
L'apertura del bando è prevista per il 20 luglio 2026.

Regione Lombardia ha realizzato una campagna di informazione, on line, per sensibilizzare i cittadini sul fenomeno del sovraindebitamento e sulle opportunità di sostegno disponibili.

L'iniziativa "Ricominciare è possibile" racconta, attraverso un video, la storia di tre persone e di come il sovraindebitamento abbia segnato le loro vite.

Il progetto intende dare supporto ai servizi territoriali già esistenti, facilitando l’accesso ai percorsi di aiuto e orientamento e comunicando che in Lombardia si può uscire dalla crisi.